當不幸罹患疾病或受傷時,醫療險可負擔患者就醫時的費用,減輕被保人以及家人的壓力。雖說如此,目前市面上的保險種類繁多,不但分為終身與定期兩種類別,各個年齡層與性別也有不同的挑選標準;而保障內容亦是琳瑯滿目,例如住院給付、重大疾病保險金、先進醫療項目等等,不免令人感到眼花撩亂且難以抉擇。
為了讓每個人都能找到適合自己的保險,本文便將針對保費、保障內容、請領以及投保方式等項目,仔細介紹目前最具人氣的醫療險。其中囊括了女性適用的南山人壽美力相守癌症定期健康保險、三高患者也能購買的國泰人壽三高平安定期健康保險等等,大家不妨將本文作為參考,儘早為自己選擇一款符合需求的產品,有備無患,使往後的生活更加安心踏實。
商品圖片 | ![]() 國泰人壽 | ![]() 國泰人壽 | ![]() 台灣人壽 | ![]() 南山人壽 | ![]() 富邦人壽 | ![]() 南山人壽 | ![]() 國泰人壽 | ![]() 富邦人壽 | ![]() 新光人壽 | ![]() 康健人壽 |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
商品名稱 | 康泰無憂住院醫療終身健康保險 | 三高平安定期健康保險 | 有愛無礙住院醫療終身健康保險 | 健康滿溢醫療終身保險 | 智糖人生定期健康保險 | 美力相守癌症定期健康保險 | 真好安心住院醫療終身保險 | 樂活常青終身健康保險 | New Health健康保險 | 新全力醫付定期醫療意外險 |
特色 | 復發率高的癌症也能適用 | 讓三高患者擁有充足保障 | 成為身心障礙人士一大後盾 | 門檻較低的優良體態目標 | 兼具弱體與外溢兩項特色 | 標榜第一張女性專屬癌症保單 | 超過十種保障項目與外溢機制 | 邁向活動自如的老年生活 | 罕見的實支實付醫療險 | 適用項目涵蓋常見眼部疾患 |
保單種類 | 弱體保單、終身保單 | 弱體保單、定期保單 | 弱體保單、終身保單 | 外溢保單、終身保單 | 弱體保單、外溢保單、定期保單 | 女性保單、外溢保單、定期保單 | 外溢保單、終身保單 | 終身保單 | 定期保單 | 定期保單 |
投保年齡 | 20~65歲 | 30~65歲 | 20~60歲 | 0~45歲 | 30~65歲 | 20~60歲 | 0~75歲 | 0~60歲 | 20~40歲 | 16~60歲 |
保障期間 | 終身 | 80歲滿期 | 終身 | 終身 | 74歲滿期 | 20年 | 終身 | 終身 | 1年 | 10年/20年 |
保險金給付方式 | 日額給付、單次給付 | 日額給付、單次給付 | 日額給付、單次給付 | 日額給付、單次給付 | 日額給付、單次給付 | 單次給付 | 日額給付、單次給付 | 日額給付、單次給付 | 單次給付 | 日額給付、單次給付 |
住院日額 | NT$1,000 | NT$1,000起 | NT$500起 | NT$1,000起 | NT$800起 | - | NT$500起 | NT$800~3,000 | - | NT$1,000起 |
繳費期間 | 10年/20年 | 15年 | 20年 | 10年 | 74歲滿期 | 20年 | 10年/15年/20年/30年 | 20年 | 1年 | 10年/20年 |
繳費方式 | 轉帳、自行繳費 | 轉帳、自行繳費 | 匯款、轉帳、信用卡 | 轉帳、南山人壽信用卡、自行繳費 | 匯款、轉帳、信用卡、自行繳費 | 轉帳、信用卡、自行繳費、集體彙繳 | 轉帳、自行繳費、集體彙繳 | 匯款、轉帳、富邦信用卡、自行繳費 | - | - |
繳別 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 | 年繳、半年繳、季繳、月繳(首年度限年繳) | 年繳、半年繳、季繳、月繳(月繳首期需繳2個月份) | - | 年繳、半年繳、季繳、月繳 | - | 年繳、半年繳、季繳、月繳 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 | 年繳 | - |
住院日額合計給付日數限制 | 單次住院最高365日 | 單次住院最高60日 | 單次住院最高365日 | 單次住院最高365日 | 單次住院最高365日 | - | 單次住院最高365日 | 單次住院最高180日(因精神疾病住院則為30日) | - | 單次住院最高30日 |
豁免條款 | 無 | 有 | 無 | 無 | 無 | 無 | 無 | 有 | 無 | 無 |
其他特殊規定 | 投保時須檢附已罹患原發性癌症之證明文件 | 僅限高血壓或糖尿病(高血糖)或高血脂症狀患者,並通過公司審查 | 需持身心障礙手冊並符合受理範圍、過去1年內無住院或手術史、不得添加附約 | - | 每一被保人限投保一件、需符合健康條件並上傳檢驗報告 | 限女性投保 | - | - | 不受理已投保其他商業實支實付型醫療保險商品者 | - |
線上保費試算 | 有 | 有 | - | - | - | - | 有 | - | - | 有 |
商品連結 |
醫療險顧名思義,就是在生病或受傷時負擔醫療費用的保險;而在台灣,可分為政府提供的全民健康保險、以及民間保險公司販售的醫療險兩種。前者基本上為全體國民所適用,會在被保人於醫療院付費之前,先予以扣除所負擔的額度。
民間業者的保險則可自由投保,主要目的為支付全民健保不給付的醫療費、病房費、耗材採購費等等。本文便將介紹各式各樣的醫療險商品,即使是本身已有投保的人,亦可作為重新檢討保險組合的指標。
如果對於未來的健康狀態與儲蓄有所不安,便可考慮民間業者的醫療保險。其投保的優點,在於可負擔健保不適用的項目,例如住院時的飲食、消耗品、換洗衣物以及出院時的交通費等等,對於經濟方面將有所助益。
民間的醫療保險與全民健保一樣皆須支付保費,健保為直接自所得中扣除,而一般醫療險則是自行支付。然而當投保的醫療險保障越是豐厚,保險費也會隨之提高,一旦控管不當便恐會造成經濟拮据。有鑒於此,以下也將說明如何挑選最適合自己的保障內容。
近來新冠肺炎的案例層出不窮,簡單的外出也會令人擔憂感染風險;此時若擁有醫療險,無疑可在經濟方面帶來莫大的安全感。當不慎遭受感染而需診治時,除了公家機關的全民健保之外,也能透過民間醫療險來支付費用。雖然許多商品也能適用於居家療養,但每家保險公司的給付範圍與申請手續各有所異,故建議因擔心新冠肺炎而想投保的人謹慎諮詢。
在挑選醫療險的時候,有諸多重點需悉心留意。以下便統整為6個項目,讓大家作為投保前的實用參考。
根據不同的保障期間,醫療險可分為終身型與定期型。此處將依照不同的年齡層,來介紹該如何比較各個產品。
針對20~50歲、且尚未投保任何醫療險的人,首先應參考終身型的醫療險;其只要投保一次之後,便能享有終其一生的保障,可因應無法預料的疾病、外傷,並作為經濟方面的後援。另外,終身型的產品保費相對低廉,且會持續沿用購買時的年齡標準,因此越早加入則每一期的負擔越輕。
不過,如果經濟不甚寬裕,但仍想擁有醫療險以防萬一,則可將定期型的產品也納入考慮。此類保險會以10年等範圍作為保障的期間,以同樣的投保年齡來看,保費大多會比終身險實惠。但需注意許多產品設有年齡的上限,若超過則可能無法續保。
若子女都已長大成人,便可將終身醫療險作為退休生活的醫療保障,在投保之後,就無須過於擔心未來住院時的醫療費用。由於定期險設有一定的時間範圍以及續保的年齡上限,當被保人年歲漸增、染病風險提高時,便可能無法再繼續享有保障;且在續保更新條約時,定期險的保費多會有所提升,因此終身險的整體總額反而較低。
另外,對於本身有慢性病或擁有相關病史的人,則可將弱體保單作為選擇之一。其與一般的醫療險有所不同,接受指定疾病的患者或康復者投保,相對於健康方面的體態要求較為寬鬆。
在購買醫療險時,通常會需要告知保險公司自己的健康狀態,包含最近一次的醫生診斷結果、住院與手術經歷、指定疾病診療紀錄等等,若罹患過重大疾病、或在近年來曾經住院,極有可能遭到拒絕投保。但弱體保單則有所不同,其審查期間較短、除外疾病的種類也較少,即使仍受慢性病困擾也可能予以保障。
反之,如果健康檢查結果優良,則適合選擇優體保單。被保人的體態只要符合保險公司所設定的條件,就能夠享有諸多優惠,並可供作為主約或是其他保險的附約。此外,鼓勵促進健康的外溢保單,近年來也在台灣市場相當盛行。
論及乳癌、子宮頸癌,或是剖腹產等懷孕生產相關的風險,便建議參考以女性為主要客群的醫療保險。針對上述項目,此類產品通常設有加倍給付的機制;根據不同的業者,也有包含子宮肌瘤、子宮內膜異位、貧血、甲狀腺疾病等好發於女性患者的項目。
與男性相較之下,女性在住院時的消耗品用量較大,因此被保人可善加利用加倍給付的保險金。此外,市面上亦分為組合式與單一式的類型,消費者應考量目前已擁有的保險來選擇。
如欲因應住院或手術的治療費用,便須謹慎設定保險金的給付金額,同時留意各項附約的內容。以下便將對此逐項進行詳細介紹。
除了特別拮据的狀況以外,一般皆可同時設定住院與手術的主要保障項目。舉例來說,住院一天所領取的保險金約以日額1,000元為標準,以負擔政府全民健保無法涵蓋的餐飲與耗材費用。
至於接受手術的場合,則建議以單次20,000元作為基礎;雖然許多人認為手術需耗費大筆支出,但其實在全民健保的前提之下,個人需負擔的金額有一定限度,故最後需支付的醫療費大多會落在20,000元以內。若因太擔憂住院或手術的花費,而將保險額度設定過高,可能反而造成平時的保費高昂。
附約是供要保人自由選擇的保障,其中應特別注意先進醫療與指定疾病的部分;前者為採用先進技術的治療方式,費用需自行負擔且普遍昂貴,其中更有高達百萬元的項目,故應先對此預防萬一。
關於指定疾病的項目,則以癌症、腦死、急性心肌梗塞最為常見,而每家業者的保障內容各有不一,有些商品的住院給付並無日數限制、有些則可同時請領外加的慰問金。除了此類重大疾病之外,生活習慣所導致的糖尿病、高血壓也不得疏忽。
在比較終身型的保險時,豁免條款亦是關鍵之一。當被保人罹患重大疾病時,此條款可在給予保障的同時,免除保險費用的支付,對於經濟方面無疑是一大助益。
論及可供申請豁免的時間點,癌症為確診當下為佳,腦死、心肌梗塞則建議為住院日起;其中,對於範圍廣泛的心臟相關疾病,也有商品設立60天無法工作的條件。但是,備有豁免條款的保險大多保費較高,因此在投保前務必考量預算並謹慎諮詢。
在醫療險當中,保費的支付期間可能會等於或短於保障期間;由於支付期越長,單次繳交的保費將越少,故如欲降低每一期的費用,便建議選擇時限與保障期限相同的產品,此外也能藉此避免在解約時產生損失。
相對地,若是擔心年老後還得負擔保險費,即可考慮在青壯年期完成付款的短期支付;雖然每次的金額較大,但以支付的時間來看,整體總額可能更加低廉。由此可見,兩種類型的保險都有其各自的優缺點,大家應依據自身狀況加以選擇。
在投保醫療險之前,亦可確認各種免費提供的服務。舉例來說,若被保人在週休假期、夜晚等診所休息的時間發生不適,就能利用醫療或心理方面的諮商,帶來強而有力的支援。另外,也有保險公司備有照護諮詢、或提供第三者的客觀意見,消費者可多多留意。
閱讀完以上詳盡的說明,接下來便將帶來商品介紹。大家可實際一覽目前最具人氣的醫療險,或許當中就會出現適合自己的一款。
DS4
保單種類 | 弱體保單、終身保單 |
---|---|
投保年齡 | 20~65歲 |
保障期間 | 終身 |
保險金給付方式 | 日額給付、單次給付 |
住院日額 | NT$1,000 |
繳費期間 | 10年/20年 |
繳費方式 | 轉帳、自行繳費 |
繳別 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 |
住院日額合計給付日數限制 | 單次住院最高365日 |
豁免條款 | 無 |
其他特殊規定 | 投保時須檢附已罹患原發性癌症之證明文件 |
線上保費試算 | 有 |
VM6
保單種類 | 弱體保單、定期保單 |
---|---|
投保年齡 | 30~65歲 |
保障期間 | 80歲滿期 |
保險金給付方式 | 日額給付、單次給付 |
住院日額 | NT$1,000起 |
繳費期間 | 15年 |
繳費方式 | 轉帳、自行繳費 |
繳別 | 年繳、半年繳、季繳、月繳(首年度限年繳) |
住院日額合計給付日數限制 | 單次住院最高60日 |
豁免條款 | 有 |
其他特殊規定 | 僅限高血壓或糖尿病(高血糖)或高血脂症狀患者,並通過公司審查 |
線上保費試算 | 有 |
保單種類 | 弱體保單、終身保單 |
---|---|
投保年齡 | 20~60歲 |
保障期間 | 終身 |
保險金給付方式 | 日額給付、單次給付 |
住院日額 | NT$500起 |
繳費期間 | 20年 |
繳費方式 | 匯款、轉帳、信用卡 |
繳別 | 年繳、半年繳、季繳、月繳(月繳首期需繳2個月份) |
住院日額合計給付日數限制 | 單次住院最高365日 |
豁免條款 | 無 |
其他特殊規定 | 需持身心障礙手冊並符合受理範圍、過去1年內無住院或手術史、不得添加附約 |
線上保費試算 | - |
YPHI
保單種類 | 外溢保單、終身保單 |
---|---|
投保年齡 | 0~45歲 |
保障期間 | 終身 |
保險金給付方式 | 日額給付、單次給付 |
住院日額 | NT$1,000起 |
繳費期間 | 10年 |
繳費方式 | 轉帳、南山人壽信用卡、自行繳費 |
繳別 | - |
住院日額合計給付日數限制 | 單次住院最高365日 |
豁免條款 | 無 |
其他特殊規定 | - |
線上保費試算 | - |
SWI
保單種類 | 弱體保單、外溢保單、定期保單 |
---|---|
投保年齡 | 30~65歲 |
保障期間 | 74歲滿期 |
保險金給付方式 | 日額給付、單次給付 |
住院日額 | NT$800起 |
繳費期間 | 74歲滿期 |
繳費方式 | 匯款、轉帳、信用卡、自行繳費 |
繳別 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 |
住院日額合計給付日數限制 | 單次住院最高365日 |
豁免條款 | 無 |
其他特殊規定 | 每一被保人限投保一件、需符合健康條件並上傳檢驗報告 |
線上保費試算 | - |
20HTSC
保單種類 | 女性保單、外溢保單、定期保單 |
---|---|
投保年齡 | 20~60歲 |
保障期間 | 20年 |
保險金給付方式 | 單次給付 |
住院日額 | - |
繳費期間 | 20年 |
繳費方式 | 轉帳、信用卡、自行繳費、集體彙繳 |
繳別 | - |
住院日額合計給付日數限制 | - |
豁免條款 | 無 |
其他特殊規定 | 限女性投保 |
線上保費試算 | - |
FV3
保單種類 | 外溢保單、終身保單 |
---|---|
投保年齡 | 0~75歲 |
保障期間 | 終身 |
保險金給付方式 | 日額給付、單次給付 |
住院日額 | NT$500起 |
繳費期間 | 10年/15年/20年/30年 |
繳費方式 | 轉帳、自行繳費、集體彙繳 |
繳別 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 |
住院日額合計給付日數限制 | 單次住院最高365日 |
豁免條款 | 無 |
其他特殊規定 | - |
線上保費試算 | 有 |
HJE
保單種類 | 終身保單 |
---|---|
投保年齡 | 0~60歲 |
保障期間 | 終身 |
保險金給付方式 | 日額給付、單次給付 |
住院日額 | NT$800~3,000 |
繳費期間 | 20年 |
繳費方式 | 匯款、轉帳、富邦信用卡、自行繳費 |
繳別 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 |
住院日額合計給付日數限制 | 單次住院最高180日(因精神疾病住院則為30日) |
豁免條款 | 有 |
其他特殊規定 | - |
線上保費試算 | - |
保單種類 | 定期保單 |
---|---|
投保年齡 | 16~60歲 |
保障期間 | 10年/20年 |
保險金給付方式 | 日額給付、單次給付 |
住院日額 | NT$1,000起 |
繳費期間 | 10年/20年 |
繳費方式 | - |
繳別 | - |
住院日額合計給付日數限制 | 單次住院最高30日 |
豁免條款 | 無 |
其他特殊規定 | - |
線上保費試算 | 有 |
保單種類 | 定期保單 |
---|---|
投保年齡 | 20~40歲 |
保障期間 | 1年 |
保險金給付方式 | 單次給付 |
住院日額 | - |
繳費期間 | 1年 |
繳費方式 | - |
繳別 | 年繳 |
住院日額合計給付日數限制 | - |
豁免條款 | 無 |
其他特殊規定 | 不受理已投保其他商業實支實付型醫療保險商品者 |
線上保費試算 | - |
在看完前文以及人氣商品介紹之後,若對於醫療險仍抱有疑問,不妨參考下列的常見問題,以利在投保前先行解惑。
絕大多數的保單都有30~90天的等待期,在經過此段時間之前,即便已繳交保費也無法申請理賠,大家在投保之前務必詳閱相關條款以防萬一。
因每張保單的內容都不盡相同,每項保障也都影響著費用高低,故要保人應考量本身的需求,選擇最適合自己的一款商品,以免在用不到的項目上繳交大筆金額。
針對相同的疾病一再復發,有些保險可供重複申請保險金、有些則設有最短間隔日數,亦有部分僅能夠在契約期間內請領一次,因此建議在比較各家商品時詳加確認。
只要是同樣的保單,基本上被保人的健康狀況並不會對保費造成影響;但是依據不同的體態,適合的保險類型會有所不同。若對自己的健康富有自信,便可藉由優體保單或外溢保單來獲得回饋,亦能以附約的方式予以外加;若本身患有疾病或相關病史,投保優體保單將可能遭到業者的審查,導致往後無法購買一般的醫療險,故此類患者應選擇投保條件寬鬆的弱體保單。
依照台灣綜所稅制的規定,針對保險費、醫藥費、生育費、房貸利息、捐贈、政治獻金等項目,只要金額超過120,000元,就能夠在報稅時以列舉的方式扣除稅金,唯需注意每人每年的上限為24,000元,且如果要保人與被保人不同,則兩者必須是同一申報戶的直系親屬。此外,若已申請領取了相關理賠,也無法再列舉扣除。
醫療險與壽險雖然都是對人提供保障的商品,但其投保目的與目標族群皆有所差別;前者可負擔疾病或外傷的治療,給予的保險金多用於醫療領域,且會由被保人自行請領。
另一方面,壽險則是當被保人不幸發生萬一時,將保險金交予留在世上的家人。雖然也有商品是以儲蓄為訴求,供要保人累積教育基金或退休後的生活費,但基本上仍是以身故保障為主。如果想擁有萬全的準備,建議可同時參考醫療險與壽險。
相對於適用多種疾病與外傷診療的醫療險,癌症險的保障內容則是針對癌症所量身打造。在醫療險當中,雖然也有癌症附約或指定疾病條款可用,但此類產品的癌症保障僅屬於一小部分,完善程度不比專門的保險。
舉例來說,癌症險的住院給付通常並無日數限制,放射線治療與抗癌藥劑給付範圍也相當廣泛;不似醫療險只限於附約,且一旦更改主約、則可能連帶影響保障的內容。考量癌症的治療所需時日,復發的風險亦不容小覷,故建議選擇專屬的癌症險產品。
欲領取醫療險的保險金時,必須由要保人本人向業者提出申請,而時間點則基本上無特別限制;可一邊規劃醫療費用與儲蓄分配,一邊決定要在住院時分期請領、或待出院後再一次領取。但應注意一般需在出院後5年內申請,故建議儘早完成手續。
另外,由於每家保險公司的請款方式不盡相同,有些可於線上辦理,有些需透過文件來往,因此要保人務必在事前妥善確認,以利過程順利無礙;而向醫療院所申請診斷證明時,則必須自行支付相關費用。
本次詳細地說明了各種醫療險,可因應不同的年齡、性別、家庭結構以及工作狀況選擇。大家在閱讀完之後,是否對此也有了更深的了解,或是已經從商品介紹中鎖定了符合需求的一款呢?即使是剛出社會的新鮮人,也能考量今後長遠的規劃,儘早為自己與家人鋪下平穩踏實的道路,如此也能較無後顧之憂地放眼未來。
日用品・生活雜貨
旅行用品、防盜用品、文具家電
烘被機、咖啡機、體脂計・體重計電腦3C
桌上型電腦、讀卡機、數字鍵盤相機
腳架、數位相機、單眼相機美妝・保養
去光水、甲片、指甲彩繪健康・美容
香水・香氛、護膚・護髮、健康用品食品
麵類・義大利麵、麵包・果醬、點心・甜點飲料
氣泡水、蔬果汁、番茄汁廚房用品
廚房雜貨・消耗品、廚具、餐盤・餐具服飾・時尚
錢包、包包、男士戶外服飾鞋類
鞋用保養・配件、童鞋、男鞋手錶・飾品
珠寶首飾、手錶、自動上鏈盒母嬰・兒童用品
孕婦用品、嬰兒用品、兒童用品家具・家飾
窗簾、收納家具・收納用品、寢具興趣嗜好
畫具、樂器、佛具戶外休閒
烤肉架・焚火台、戶外桌、戶外用瓦斯爐・登山爐DIY・工具百貨
戶外家具、農事・園藝工具、電動工具運動用品
健身用品、跑步運動用品、桌球用品寵物用品
貓咪用品、熱帶魚・水族箱、鳥・小動物用品書籍・CD・DVD
書籍・雜誌、DVD・影視作品、CD遊戲
遊戲機周邊設備、Switch遊戲、PlayStation遊戲汽機車
汽車百貨、機車用品、汽車禮品
母親節禮物、父親節禮物、生日禮物居家設備
溫水沖洗馬桶座、淨水器、照明燈具手機
智慧穿戴・智慧手錶、手機周邊、手機行動通訊
音樂
應用程式・App
保險
信用卡・電子支付
服務