【保險專家監修】2022最新13款人氣醫療險推薦

醫療險顧名思義，就是在生病或受傷時負擔醫療費用的保險；而在台灣，可分為政府提供的全民健康保險、以及民間保險公司販售的醫療險兩種。前者基本上為全體國民所適用，會在被保人於醫療院付費之前，先予以扣除所負擔的額度。

民間業者的保險則可自由投保，主要目的為支付全民健保不給付的醫療費、病房費、耗材採購費等等。本文便將介紹各式各樣的醫療險商品，即使是本身已有投保的人，亦可作為重新檢討保險組合的指標。

如果對於未來的健康狀態與儲蓄有所不安，便可考慮民間業者的醫療保險。其投保的優點，在於可負擔健保不適用的項目，例如住院時的飲食、消耗品、換洗衣物以及出院時的交通費等等，對於經濟方面將有所助益。

民間的醫療保險與全民健保一樣皆須支付保費，健保為直接自所得中扣除，而一般醫療險則是自行支付。然而當投保的醫療險保障越是豐厚，保險費也會隨之提高，一旦控管不當便恐會造成經濟拮据。有鑒於此，以下也將說明如何挑選最適合自己的保障內容。

近來新冠肺炎的案例層出不窮，簡單的外出也會令人擔憂感染風險；此時若擁有醫療險，無疑可在經濟方面帶來莫大的安全感。當不慎遭受感染而需診治時，除了公家機關的全民健保之外，也能透過民間醫療險來支付費用。雖然許多商品也能適用於居家療養，但每家保險公司的給付範圍與申請手續各有所異，故建議因擔心新冠肺炎而想投保的人謹慎諮詢。

在挑選醫療險的時候，有諸多重點需悉心留意。以下便統整為6個項目，讓大家作為投保前的實用參考。

根據不同的保障期間，醫療險可分為終身型與定期型。此處將依照不同的年齡層，來介紹該如何比較各個產品。

針對20～50歲、且尚未投保任何醫療險的人，首先應參考終身型的醫療險；其只要投保一次之後，便能享有終其一生的保障，可因應無法預料的疾病、外傷，並作為經濟方面的後援。另外，終身型產品相對於定期險保費較高，且會持續沿用購買時的年齡標準，因此越早加入則每一期的負擔越輕。

不過，如果經濟不甚寬裕，但仍想擁有醫療險以防萬一，則可將定期型的產品也納入考慮。此類保險會以10年等範圍作為保障的期間，以同樣的投保年齡來看，保費大多會比終身險實惠。但需注意許多產品設有年齡的上限，若超過則可能無法續保。

若子女都已長大成人，便可將終身醫療險作為退休生活的醫療保障，在投保之後，就無須過於擔心未來住院時的醫療費用。由於定期險設有一定的時間範圍以及續保的年齡上限，當被保人年歲漸增、染病風險提高時，便可能無法再繼續享有保障；且在續保更新條約時，定期險的保費多會有所提升，因此終身險的整體總額反而較低。

另外，對於本身有慢性病或擁有相關病史的人，則可將弱體保單作為選擇之一。其與一般的醫療險有所不同，接受指定疾病的患者或康復者投保，相對於健康方面的體態要求較為寬鬆。

在購買醫療險時，通常會需要告知保險公司自己的健康狀態，包含最近一次的醫生診斷結果、住院與手術經歷、指定疾病診療紀錄等等，若罹患過重大疾病、或在近年來曾經住院，極有可能遭到拒絕投保。但弱體保單則有所不同，其審查期間較短、除外疾病的種類也較少，即使仍受慢性病困擾也可能予以保障。

反之，如果健康檢查結果優良，則適合選擇優體保單。被保人的體態只要符合保險公司所設定的條件，就能夠享有諸多優惠，並可供作為主約或是其他保險的附約。此外，鼓勵促進健康的外溢保單，近年來也在台灣市場相當盛行。

論及乳癌、子宮頸癌，或是剖腹產等懷孕生產相關的風險，便建議參考以女性為主要客群的醫療保險。針對上述項目，此類產品通常設有加倍給付的機制；根據不同的業者，也有包含子宮肌瘤、子宮內膜異位、貧血、甲狀腺疾病等好發於女性患者的項目。

與男性相較之下，女性在住院時的消耗品用量較大，因此被保人可善加利用加倍給付的保險金。此外，市面上亦分為組合式與單一式的類型，消費者應考量目前已擁有的保險來選擇。

如欲因應住院或手術的治療費用，便須謹慎設定保險金的給付金額，同時留意各項附約的內容。以下便將對此逐項進行詳細介紹。

除了特別拮据的狀況以外，一般皆可同時設定住院與手術的主要保障項目。舉例來說，住院一天所領取的保險金約以日額1,000元為標準，以負擔政府全民健保無法涵蓋的餐飲與耗材費用。

至於接受手術的場合，則建議以單次20,000元作為基礎；雖然許多人認為手術需耗費大筆支出，但其實在全民健保的前提之下，個人需負擔的金額有一定限度，故最後需支付的醫療費大多會落在20,000元以內。若因太擔憂住院或手術的花費，而將保險額度設定過高，可能反而造成平時的保費高昂。

附約是供要保人自由選擇的保障，其中應特別注意先進醫療與指定疾病的部分；前者為採用先進技術的治療方式，費用需自行負擔且普遍昂貴，其中更有高達百萬元的項目，故應先對此預防萬一。

關於指定疾病的項目，則以癌症、腦死、急性心肌梗塞最為常見，而每家業者的保障內容各有不一，有些商品的住院給付並無日數限制、有些則可同時請領外加的慰問金。除了此類重大疾病之外，生活習慣所導致的糖尿病、高血壓也不得疏忽。

在比較終身型的保險時，豁免條款亦是關鍵之一。當被保人罹患重大疾病時，此條款可在給予保障的同時，免除保險費用的支付，對於經濟方面無疑是一大助益。

論及可供申請豁免的時間點，癌症為確診當下為佳，腦死、心肌梗塞則建議為住院日起；其中，對於範圍廣泛的心臟相關疾病，也有商品設立60天無法工作的條件。但是，備有豁免條款的保險大多保費較高，因此在投保前務必考量預算並謹慎諮詢。

在醫療險當中，保費的支付期間可能會等於或短於保障期間；由於支付期越長，單次繳交的保費將越少，故如欲降低每一期的費用，便建議選擇時限與保障期限相同的產品，此外也能藉此避免在解約時產生損失。

相對地，若是擔心年老後還得負擔保險費，即可考慮在青壯年期完成付款的短期支付；雖然每次的金額較大，但以支付的時間來看，整體總額可能更加低廉。由此可見，兩種類型的保險都有其各自的優缺點，大家應依據自身狀況加以選擇。

在投保醫療險之前，亦可確認各種免費提供的服務。舉例來說，若被保人在週休假期、夜晚等診所休息的時間發生不適，就能利用醫療或心理方面的諮商，帶來強而有力的支援。另外，也有保險公司備有照護諮詢、或提供第三者的客觀意見，消費者可多多留意。

閱讀完以上詳盡的說明，接下來便將帶來商品介紹。大家可實際一覽目前最具人氣的醫療險，或許當中就會出現適合自己的一款。首先也針對三種常見的篩選條件，推薦對應的產品讓各位參考：

• 涵蓋多種癌症：國泰人壽 康泰無憂住院醫療終身健康保險
• 針對女性需求量身打造：南山人壽 美力相守癌症定期健康保險
• 減免老年生病時花費：富邦人壽 樂活常青終身健康保險

醫療險與壽險雖然都是對人提供保障的商品，但其投保目的與目標族群皆有所差別；前者可負擔疾病或外傷的治療，給予的保險金多用於醫療領域，且會由被保人自行請領。

另一方面，壽險則是當被保人不幸發生萬一時，將保險金交予留在世上的家人。雖然也有商品是以儲蓄為訴求，供要保人累積教育基金或退休後的生活費，但基本上仍是以身故保障為主。如果想擁有萬全的準備，建議可同時參考醫療險與壽險。

相對於適用多種疾病與外傷診療的醫療險，癌症險的保障內容則是針對癌症所量身打造。在醫療險當中，雖然也有癌症附約或指定疾病條款可用，但此類產品的癌症保障僅屬於一小部分，完善程度不比專門的保險。

舉例來說，癌症險的住院給付通常並無日數限制，放射線治療與抗癌藥劑給付範圍也相當廣泛；不似醫療險只限於附約，且一旦更改主約、則可能連帶影響保障的內容。考量癌症的治療所需時日，復發的風險亦不容小覷，故建議選擇專屬的癌症險產品。

欲領取醫療險的保險金時，必須由要保人本人向業者提出申請，而時間點則基本上無特別限制；可一邊規劃醫療費用與儲蓄分配，一邊決定要在住院時分期請領、或待出院後再一次領取。但應注意一般需在出院後2年內申請，故建議儘早完成手續。

另外，由於每家保險公司的請款方式不盡相同，有些可於線上辦理，有些需透過文件來往，因此要保人務必在事前妥善確認，以利過程順利無礙；而向醫療院所申請診斷證明時，則必須自行支付相關費用。

在看完前文以及人氣商品介紹之後，若對於醫療險仍抱有疑問，不妨參考下列由專家解答的常見問題，以利在投保前先行解惑。

A：絕大多數的保單都有30～90天的等待期，在經過此段時間之前，即便已繳交保費也無法申請理賠，大家在投保之前務必詳閱相關條款以防萬一。

A：因每張保單的內容都不盡相同，每項保障也都影響著費用高低，故要保人應考量本身的需求，選擇最適合自己的一款商品，以免在用不到的項目上繳交大筆金額。

A：針對相同的疾病一再復發，有些保險可供重複申請保險金、有些則設有最短間隔日數，亦有部分僅能夠在契約期間內請領一次，因此建議在比較各家商品時詳加確認。

A：只要是同樣的保單，基本上被保人的健康狀況並不會對保費造成影響；但是依據不同的體態，適合的保險類型會有所不同。若對自己的健康富有自信，便可藉由優體保單或外溢保單來獲得回饋，亦能以附約的方式予以外加；若本身患有疾病或相關病史，投保優體保單將可能遭到業者的審查，導致往後無法購買一般的醫療險，故此類患者應選擇投保條件寬鬆的弱體保單。

A：依照台灣綜所稅制的規定，針對保險費、醫藥費、生育費、房貸利息、捐贈、政治獻金等項目，只要金額超過120,000元，就能夠在報稅時以列舉的方式扣除稅金，唯需注意每人每年的上限為24,000元，且如果要保人與被保人不同，則兩者必須是同一申報戶的直系親屬。此外，若已申請領取了相關理賠，也無法再列舉扣除。

本次詳細地說明了各種醫療險，可因應不同的年齡、性別、家庭結構以及工作狀況選擇。大家在閱讀完之後，是否對此也有了更深的了解，或是已經從商品介紹中鎖定了符合需求的一款呢？即使是剛出社會的新鮮人，也能考量今後長遠的規劃，儘早為自己與家人鋪下平穩踏實的道路，如此也能較無後顧之憂地放眼未來。