【保險專家監修】2022最新13款人氣終身醫療險推薦

當住院或開刀時，不僅會產生治療費用，還有全民健保所不適用的病床費、耗材費等等；除此之外，住院時將難以避免收入的減少。此時即可藉由終身醫療險來減輕負擔，並貼補家庭生活費的不足。

在挑選終身醫療險時，首先有5項重點應特別注意。以下便將逐項說明，以利大家找到最適合自己的商品。

在比較各家業者所推出的終身醫療險時，務必先詢問是否適用於先進醫療、以及有無保費豁免條款。保險的保障內容中，住院與手術給付都屬於基本項目，各個商品之間的差異不甚過大；而先進療程通常費用高昂，保費豁免則是能在發生萬一時免予支付，因此這兩點極為重要。

針對先進醫療的保障，其保險金額大都落在500萬元左右，因此無須擔心額度不足。比起保費，更關鍵的在於保障是否能持續一生，以減少龐大治療費所帶來的壓力。

此項目通常分為「終身型」，以及在一定期間後需更新續約的「定期型」。其中定期型會在每次期滿時訂定新的保險費，有時可能會有所提高；且此類商品通常設有年齡上限，亦可能因被保人的健康狀態而不予續約，故在購買時需特別留意保障期間。

如果有保費的豁免條款，一旦不幸罹患癌症等指定的疾病，即可依照規定免予支付費用。一般常見的適用疾病，為癌症、心血管疾病、腦血管疾病、一至九級失能或長期照護狀態等等，原因在於其療程冗長且費用昂貴。在展開治療之後，如果能夠免除所有的保費，被保人的經濟與精神方面都能輕鬆許多；因此儘管此類保險要價較高，但仍建議作為參考。

醫療保險的特別項目中，許多可因應女性疾病或指定疾病給予充分的保障，並能夠依據自己的需求予以增減；以下便將介紹著眼於各個特定風險的商品。

由於癌症、心血管疾病、腦血管疾病等重大疾病，幾乎都會需要長期抗戰，因此若有了「重大疾病無上限條款」，便能在住院時有所幫助。隨著醫學的進步，雖然各種病徵的療程時間都在縮短中，但腦血管障礙的平均住院日數仍在10天以上，且常會需要頻繁往返醫療院所；若有了無上限的保障，就可在此時期將負擔降至最低。

如果擔憂癌症等治療會耗時多年，便可附加重大疾病的慰問金項目。癌症大多需定期赴院診療，再配合短期的密集住院，其中常會因交通與副作用而產生額外照護費，此時就能藉由慰問金來作為補貼。另外，急性心肌梗塞與腦中風都會留下難以抹滅的後遺症，並接受為時較長的復健，亦能以慰問金來支付此費用以及輪椅等用具。

而在添加附約時，應盡量選擇保障範圍廣泛的項目。舉例來說，癌症的別名為「惡性新生物」；形成癌症之前則是「上皮內瘤樣病變」，在挑選時即可留意是否涵蓋上述名稱。因重大疾病中仍有著各式各樣的病名，除了急性心肌梗塞與腦中風之外，給付金也應適用於所有的心臟病與腦血管疾病。

所謂的住院慰問金，可供被保人自由決定運用方式，故除了支付病房費以外，亦可對收入銳減的狀況有所助益。尤其在住院時，不僅是治療費用，也會產生飲食、生活日用品等諸多雜費；且屆時還將無法工作，若患者非公司的正式雇員，而是自由工作者或自營業者，更會頓時失去經濟來源。

另外，由於此類慰問金不受住院天數影響，即使只入院一天也能請領，因此也能作為日後療養時的生活費。其金額標準可設定為2～3萬元，以負擔約莫半個月的日用並補貼減少的薪資。

在女性疾病的醫療附約中，可因乳癌、剖腹等女性才有的風險加倍給付；而有鑒於此時大多希望能入住個人房間，此保險金便可負擔昂貴的病房費，並支付住院時產生各種雜費。當挑選此類附約時，不僅須著眼於住院，也務必注意是否對手術有所保障，以因應子宮切除術、乳房重建術等女性手術，並獲得加倍的保險金給付；其中，乳房重建術的費用高昂，建議擔心此點的人仔細確認。

至於親赴醫療院所接受診治的費用，可挑選包含回診附約的醫療保險；但需注意其並非涵蓋所有的赴院診療，而是針對「出院後180天內」、「入院前60天、出院後120天」等，適用於住院前後的門診治療，因此常會令人感到使用的機會不多。由於赴院所需的費用多來自於交通往返，鮮少會出現高額支出，故若希望附加此條款，建議以每日千元以下作為額度標準。

醫療保險當中，雖然也有解約時可領取退款的「儲蓄型」，但其退還金額約莫只有總額的50％，且此類商品數量稀少，對於儲蓄的幫助其實有限。由於醫療保險的目的在於支付醫療費用，為了降低每次所支付的保費，與其將選擇侷限於儲蓄型商品，不妨同時考慮一般型保險方為上策。

另外，若被保人在契約期間並無申請理賠，部分保險亦可提供祝壽金或滿期金；但需注意此類商品保費通常較高，平均下來可能並不會更加划算。不論是否對於儲蓄型及祝壽金有興趣，仍建議一併尋找提供相同保障的一般型保險。

至於保險費的支付方式，則分為終其一生支付的終身型，以及付款至指定年限的短期。前者的單次保費較低，未來如欲中途解約，損失的金額也相對較少，但需謹記在年歲漸增之後仍需持續支付；後者的單次保費雖然較高，但有望在青壯年期結束付款，很適合擔憂退休後收支問題的人。

若是20～40歲的青壯人士，未來可能因結婚等狀況而更改人生規劃，因此建議選擇終身支付；而40歲以上的族群，如果終身支付便可能增加老後的負擔，故可參考儘早完成付費的短期型。

閱讀完詳盡的介紹，以下便將帶來目前最具人氣的終身醫療險；大家可一邊思考前文的說明，一邊審視是否有適合自己的一款。首先也針對三種常見的篩選條件，推薦對應的產品讓各位參考：

• 減輕長期照護之看護負擔：南山人壽 優樂康護短期照顧終身健康保險
• 年輕族群也可輕鬆投資：國泰人壽 真漾安心住院醫療終身保險
• 減免老後生活的醫療支出：富邦人壽 樂活常青終身健康保險

看完了前文以及商品介紹，許多人可能對於終身醫療險仍抱有疑問。接下來便統整出挑選時最常遇到的問題，並邀請了專家解答，以便為大家在比較時解惑。

A：依照台灣的綜所稅制規定，針對包含醫療保險的保險費金額，只要超過12萬元便能夠列舉扣除稅金，但需注意每人每年的上限為2.4萬元，且要保人與被保人需為同一人、或是屬於同一申報戶的直系親屬；而若已領取過理賠，也不得再度列舉扣除。

A：如果希望中途更改保單內容，應聯繫保險公司進行諮詢；而若是想中途解約，則務必先詳閱契約條款，以免需支付違約金、或是已支付的保費付諸流水。

A：由於每款保險的規則都有所不同，對於同樣的理賠項目，有些能夠重複申請、有些則需一定的相隔期間或僅供單次領取，故消費者應在投保前仔細確認。

除了長期保障的終身醫療險之外，近年來也越來越流行實支實付的定期險。由於兩者有各自的優缺點，如果無法掌握自己適合哪一種的話，不妨繼續閱讀以下文章，看看哪一種方案才是最佳解答吧。

隨著醫學與科技的進步，台灣國人的平均壽命已在2020年超過了80歲。為了在漫長的人生歲月中，隨時擁有充足的後盾，也為家人與子女減輕負擔，不妨參考本次的文章內容，選擇一款最符合自己與家庭需求的終身醫療險，讓每天的生活更加安穩踏實，也能夠在發生萬一之前先做好完善的準備。