加入政府的全民健康保險之後,雖然平時看一般門診僅需負擔少許診療費,但若需要住院接受治療,仍然得自行支付費用;許多人聽聞了周遭親朋好友的親身經歷,對於自付醫療費的龐大程度越發感到不安。因應這樣的問題,終身醫療險隨之而生。其特色在於即使是安排昂貴的療程,也能夠領取保險金,藉以減輕肩膀上莫大的經濟壓力。
雖說如此,一旦開始搜尋相關的資料,不難發現目前市面上的產品不計其數,每家公司都推出了不同的保險,令人一時之間感到一頭霧水、難以抉擇。而本文便將仔細介紹終身醫療險,並針對保障內容以及保費加以剖析,包含補助特殊醫材的溢心守護終身醫療保險、癌症患者也適用的康泰無憂住院醫療終身健康保險等等,讓有興趣的人得以作為實用的參考。
商品圖片 | ![]() 南山人壽 | ![]() 南山人壽 | ![]() 南山人壽 | ![]() 國泰人壽 | ![]() 國泰人壽 | ![]() 國泰人壽 | ![]() 富邦人壽 | ![]() 富邦人壽 | ![]() 新光人壽 | ![]() 保誠人壽 |
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商品名稱 | 健康滿溢醫療終身保險 | 溢心守護終身醫療保險 | 優樂康護短期照顧終身健康保險 | 康泰無憂住院醫療終身健康保險 | 真順心手術醫療終身保險 | 真漾安心住院醫療終身保險 | 金享福保本終身健康保險 | 樂活常青終身健康保險 | 長照久久A型長期照顧終身保險 | 倍感安心終身醫療健康保險 |
特色 | 督促被保人打造強壯體態 | 涵蓋常見的特殊醫材補助 | 著重於漫長且高昂的看護費用 | 專為癌友量身打造 | 多元新穎的外溢機制 | 小資族也能安心參考 | 符合6類失能皆可豁免保費 | 保障涵蓋人工關節置換 | 單次搭配月額以利度過難關 | 請領項目應有盡有 |
投保年齡 | 0~45歲 | 0~70歲 | 0~65歲 | 20~65歲 | 0~65歲 | 0~65歲 | 16~60歲 | 0~60歲 | 15~70歲 | 0~60歲 |
保險金給付方式 | 日額給付、單次給付 | 日額給付、單次給付 | 日額給付、單次給付 | 日額給付、單次給付 | 日額給付 | 日額給付、單次給付 | 日額給付、單次給付 | 日額給付、單次給付 | 月額給付、單次給付 | 日額給付、單次給付 |
住院日額 | 視投保單位 | NT$1000~3000 | 視投保單位 | NT$1000 | - | NT$1000~2000 | NT$500~3000 | NT$800~3000 | - | NT$2000~4000 |
繳費期間 | 10年 | 10/20/30年期 | 10/20年期 | 10年/20年 | 10/15/20/30年期 | 10/15/20/30年期 | 20年 | 20年 | 10/15/20年期 | 15/20年 |
繳費方式 | 轉帳、南山人壽信用卡、自行繳費 | 轉帳、南山人壽信用卡、自行繳費、集體彙繳 | 轉帳、南山人壽信用卡、自行繳費、集體彙繳 | 轉帳、自行繳費 | 轉帳、自行繳費 | 轉帳、自行繳費 | 匯款、轉帳、富邦信用卡、自行繳費 | 匯款、轉帳、富邦信用卡、自行繳費 | - | 匯款、轉帳、信用卡 |
繳別 | - | - | - | 年繳、半年繳、季繳、月繳 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 |
住院日額合計給付日數限制 | 單次住院最高365日 | 單次住院最高365日 | 單次住院最高365日 | 單次住院最高365日 | - | 單次住院最高365日 | 單次住院最高365日 | 單次住院最高180日(因精神疾病住院則為30日) | - | 單次住院最高365日 |
住院給付開始日 | 入院日起 | 入院日起 | 入院日起 | 入院日起 | - | 入院日起 | 入院日起 | 入院日起 | - | 入院日起 |
適用手術種類 | 經醫師診斷需接受之手術或縫合 | 經醫師診斷需接受之手術或縫合 | - | 符合全民健康保險醫療服務給付項目及支付標準之手術、或經醫師診斷判定需接受之手術 | 符合全民健康保險醫療服務給付項目及支付標準之手術、或經醫師診斷判定需接受之手術 | - | 經醫師診斷必須接受之手術 | 經醫師診斷必須接受之手術 | - | 依照條款內之手術比率表 |
豁免條款 | 無 | 無 | 無 | 無 | 無 | 無 | 有 | 有 | 有 | 無 |
其他特殊規定 | - | 須提供健康檢查報告 | - | 投保時須檢附已罹患原發性癌症之證明文件 | 此終身意指至被保人99歲之保險單週年日 | - | - | - | 此終身意指至被保人100歲之保單週年日 | 此終身意指至被保人100歲之保單週年日 |
線上保費試算 | - | - | - | 可 | 可 | 可 | - | - | - | - |
商品連結 |
當住院或開刀時,不僅會產生治療費用,還有全民健保所不適用的病床費、耗材費等等;除此之外,住院時將難以避免收入的減少。此時即可藉由終身醫療險來減輕負擔,並貼補家庭生活費的不足。
在挑選終身醫療險時,首先有5項重點應特別注意。以下便將逐項說明,以利大家找到最適合自己的商品。
在比較各家業者所推出的終身醫療險時,務必先詢問是否適用於先進醫療、以及有無保費豁免條款。保險的保障內容中,住院與手術給付都屬於基本項目,各個商品之間的差異不甚過大;而先進療程通常費用高昂,保費豁免則是能在發生萬一時免予支付,因此這兩點極為重要。
針對先進醫療的保障,其保險金額大都落在500萬元左右,因此無須擔心額度不足。比起保費,更關鍵的在於保障是否能持續一生,以減少龐大治療費所帶來的壓力。
此項目通常分為「終身型」,以及在一定期間後需更新續約的「定期型」。其中定期型會在每次期滿時訂定新的保險費,有時可能會有所提高;且此類商品通常設有年齡上限,亦可能因被保人的健康狀態而不予續約,故在購買時需特別留意保障期間。
如果有保費的豁免條款,一旦不幸罹患癌症等指定的疾病,即可依照規定免予支付費用。一般常見的適用疾病為癌症、心血管疾病、腦血管疾病等重大病情等等,原因在於其療程冗長且費用昂貴。在展開治療之後,如果能夠免除所有的保費,被保人的經濟與精神方面都能輕鬆許多;因此儘管此類保險要價較高,但仍建議作為參考。
醫療保險的特別項目中,許多可因應女性疾病或指定疾病給予充分的保障,並能夠依據自己的需求予以增減;以下便將介紹著眼於各個特定風險的商品。
由於癌症、心血管疾病、腦血管疾病等重大疾病,幾乎都會需要長期抗戰,因此若有了「重大疾病無上限條款」,便能在住院時有所幫助。隨著醫學的進步,雖然各種病徵的療程時間都在縮短中,但腦血管障礙的平均住院日數仍在10天以上,且常會需要頻繁往返醫療院所;若有了無上限的保障,就可在此時期將負擔降至最低。
如果擔憂癌症等治療會耗時多年,便可附加重大疾病的慰問金項目。癌症大多需定期赴院診療,再配合短期的密集住院,其中常會因交通與副作用而產生額外照護費,此時就能藉由慰問金來作為補貼。另外,急性心肌梗塞與腦中風都會留下難以抹滅的後遺症,並接受為時較長的復健,亦能以慰問金來支付此費用以及輪椅等用具。
而在添加附約時,應盡量選擇保障範圍廣泛的項目。舉例來說,癌症的別名為「惡性新生物」;形成癌症之前則是「上皮內瘤樣病變」,在挑選時即可留意是否涵蓋上述名稱。因重大疾病中仍有著各式各樣的病名,除了急性心肌梗塞與腦中風之外,給付金也應適用於所有的心臟病與腦血管疾病。
所謂的住院慰問金,可供被保人自由決定運用方式,故除了支付病房費以外,亦可對收入銳減的狀況有所助益。尤其在住院時,不僅是治療費用,也會產生飲食、生活日用品等諸多雜費;且屆時還將無法工作,若患者非公司的正式雇員,而是自由工作者或自營業者,更會頓時失去經濟來源。
另外,由於此類慰問金不受住院天數影響,即使只入院一天也能請領,因此也能作為日後療養時的生活費。其金額標準可設定為2~3萬元,以負擔約莫半個月的日用並補貼減少的薪資。
在女性疾病的醫療附約中,可因乳癌、剖腹等女性才有的風險加倍給付;而有鑒於此時大多希望能入住個人房間,此保險金便可負擔昂貴的病房費,並支付住院時產生各種雜費。當挑選此類附約時,不僅須著眼於住院,也務必注意是否對手術有所保障,以因應子宮切除術、乳房重建術等女性手術,並獲得加倍的保險金給付;其中,乳房重建術的費用高昂,建議擔心此點的人仔細確認。
至於親赴醫療院所接受診治的費用,可挑選包含回診附約的醫療保險;但需注意其並非涵蓋所有的赴院診療,而是針對「出院後180天內」、「入院前60天、出院後120天」等,適用於住院前後的門診治療,因此常會令人感到使用的機會不多。由於赴院所需的費用多來自於交通往返,鮮少會出現高額支出,故若希望附加此條款,建議以每日千元以下作為額度標準。
醫療保險當中,雖然也有解約時可領取退款的「儲蓄型」,但其退還金額約莫只有總額的50%,且此類商品數量稀少,對於儲蓄的幫助其實有限。由於醫療保險的目的在於支付醫療費用,為了降低每次所支付的保費,與其將選擇侷限於儲蓄型商品,不妨同時考慮一般型保險方為上策。
另外,若被保人在契約期間並無申請理賠,部分保險亦可提供祝壽金或滿期金;但需注意此類商品保費通常較高,平均下來可能並不會更加划算。不論是否對於儲蓄型及祝壽金有興趣,仍建議一併尋找提供相同保障的一般型保險。
至於保險費的支付方式,則分為終其一生支付的終身型,以及付款至指定年限的短期。前者的單次保費較低,未來如欲中途解約,損失的金額也相對較少,但需謹記在年歲漸增之後仍需持續支付;後者的單次保費雖然較高,但有望在青壯年期結束付款,很適合擔憂退休後收支問題的人。
若是20~40歲的青壯人士,未來可能因結婚等狀況而更改人生規劃,因此建議選擇終身支付;而40歲以上的族群,如果終身支付便可能增加老後的負擔,故可參考儘早完成付費的短期型。
閱讀完詳盡的介紹,以下便將帶來目前最具人氣的終身醫療險;大家可一邊思考前文的說明,一邊審視是否有適合自己的一款。
YPHI
投保年齡 | 0~45歲 |
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保險金給付方式 | 日額給付、單次給付 |
住院日額 | 視投保單位 |
繳費期間 | 10年 |
繳費方式 | 轉帳、南山人壽信用卡、自行繳費 |
繳別 | - |
住院日額合計給付日數限制 | 單次住院最高365日 |
住院給付開始日 | 入院日起 |
適用手術種類 | 經醫師診斷需接受之手術或縫合 |
豁免條款 | 無 |
其他特殊規定 | - |
線上保費試算 | - |
HPHI
投保年齡 | 0~70歲 |
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保險金給付方式 | 日額給付、單次給付 |
住院日額 | NT$1000~3000 |
繳費期間 | 10/20/30年期 |
繳費方式 | 轉帳、南山人壽信用卡、自行繳費、集體彙繳 |
繳別 | - |
住院日額合計給付日數限制 | 單次住院最高365日 |
住院給付開始日 | 入院日起 |
適用手術種類 | 經醫師診斷需接受之手術或縫合 |
豁免條款 | 無 |
其他特殊規定 | 須提供健康檢查報告 |
線上保費試算 | - |
STCB
投保年齡 | 0~65歲 |
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保險金給付方式 | 日額給付、單次給付 |
住院日額 | 視投保單位 |
繳費期間 | 10/20年期 |
繳費方式 | 轉帳、南山人壽信用卡、自行繳費、集體彙繳 |
繳別 | - |
住院日額合計給付日數限制 | 單次住院最高365日 |
住院給付開始日 | 入院日起 |
適用手術種類 | - |
豁免條款 | 無 |
其他特殊規定 | - |
線上保費試算 | - |
DS4
投保年齡 | 20~65歲 |
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保險金給付方式 | 日額給付、單次給付 |
住院日額 | NT$1000 |
繳費期間 | 10年/20年 |
繳費方式 | 轉帳、自行繳費 |
繳別 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 |
住院日額合計給付日數限制 | 單次住院最高365日 |
住院給付開始日 | 入院日起 |
適用手術種類 | 符合全民健康保險醫療服務給付項目及支付標準之手術、或經醫師診斷判定需接受之手術 |
豁免條款 | 無 |
其他特殊規定 | 投保時須檢附已罹患原發性癌症之證明文件 |
線上保費試算 | 可 |
L65
投保年齡 | 0~65歲 |
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保險金給付方式 | 日額給付 |
住院日額 | - |
繳費期間 | 10/15/20/30年期 |
繳費方式 | 轉帳、自行繳費 |
繳別 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 |
住院日額合計給付日數限制 | - |
住院給付開始日 | - |
適用手術種類 | 符合全民健康保險醫療服務給付項目及支付標準之手術、或經醫師診斷判定需接受之手術 |
豁免條款 | 無 |
其他特殊規定 | 此終身意指至被保人99歲之保險單週年日 |
線上保費試算 | 可 |
AGA
投保年齡 | 0~65歲 |
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保險金給付方式 | 日額給付、單次給付 |
住院日額 | NT$1000~2000 |
繳費期間 | 10/15/20/30年期 |
繳費方式 | 轉帳、自行繳費 |
繳別 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 |
住院日額合計給付日數限制 | 單次住院最高365日 |
住院給付開始日 | 入院日起 |
適用手術種類 | - |
豁免條款 | 無 |
其他特殊規定 | - |
線上保費試算 | 可 |
HIY1
投保年齡 | 16~60歲 |
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保險金給付方式 | 日額給付、單次給付 |
住院日額 | NT$500~3000 |
繳費期間 | 20年 |
繳費方式 | 匯款、轉帳、富邦信用卡、自行繳費 |
繳別 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 |
住院日額合計給付日數限制 | 單次住院最高365日 |
住院給付開始日 | 入院日起 |
適用手術種類 | 經醫師診斷必須接受之手術 |
豁免條款 | 有 |
其他特殊規定 | - |
線上保費試算 | - |
HJE
投保年齡 | 0~60歲 |
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保險金給付方式 | 日額給付、單次給付 |
住院日額 | NT$800~3000 |
繳費期間 | 20年 |
繳費方式 | 匯款、轉帳、富邦信用卡、自行繳費 |
繳別 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 |
住院日額合計給付日數限制 | 單次住院最高180日(因精神疾病住院則為30日) |
住院給付開始日 | 入院日起 |
適用手術種類 | 經醫師診斷必須接受之手術 |
豁免條款 | 有 |
其他特殊規定 | - |
線上保費試算 | - |
DDA
投保年齡 | 15~70歲 |
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保險金給付方式 | 月額給付、單次給付 |
住院日額 | - |
繳費期間 | 10/15/20年期 |
繳費方式 | - |
繳別 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 |
住院日額合計給付日數限制 | - |
住院給付開始日 | - |
適用手術種類 | - |
豁免條款 | 有 |
其他特殊規定 | 此終身意指至被保人100歲之保單週年日 |
線上保費試算 | - |
投保年齡 | 0~60歲 |
---|---|
保險金給付方式 | 日額給付、單次給付 |
住院日額 | NT$2000~4000 |
繳費期間 | 15/20年 |
繳費方式 | 匯款、轉帳、信用卡 |
繳別 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 |
住院日額合計給付日數限制 | 單次住院最高365日 |
住院給付開始日 | 入院日起 |
適用手術種類 | 依照條款內之手術比率表 |
豁免條款 | 無 |
其他特殊規定 | 此終身意指至被保人100歲之保單週年日 |
線上保費試算 | - |
看完了前文以及商品介紹,許多人可能對於終身醫療險仍抱有疑問。接下來便統整出挑選時最常遇到的問題,以便為大家在比較時解惑釋疑。
依照台灣的綜所稅制規定,針對包含醫療保險的保險費金額,只要超過12萬元便能夠列舉扣除稅金,但需注意每人每年的上限為2.4萬元,且要保人與被保人需為同一人、或是屬於同一申報戶的直系親屬;而若已領取過理賠,也不得再度列舉扣除。
如果希望中途更改保單內容,應聯繫保險公司進行諮詢;而若是想中途解約,則務必先詳閱契約條款,以免需支付違約金、或是已支付的保費付諸流水。
由於每款保險的規則都有所不同,對於同樣的理賠項目,有些能夠重複申請、有些則需一定的相隔期間或僅供單次領取,故消費者應在投保前仔細確認。
除了長期保障的終身醫療險之外,近年來也越來越流行實支實付的定期險。由於兩者有各自的優缺點,如果無法掌握自己適合哪一種的話,不妨繼續閱讀以下文章,看看哪一種方案才是最佳解答吧。
隨著醫學與科技的進步,台灣國人的平均壽命已在2020年超過了80歲。為了在漫長的人生歲月中,隨時擁有充足的後盾,也為家人與子女減輕負擔,不妨參考本次的文章內容,選擇一款最符合自己與家庭需求的終身醫療險,讓每天的生活更加安穩踏實,也能夠在發生萬一之前先做好完善的準備。
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