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【保險專家監修】2022最新11款人氣長照險推薦

身處高齡化的社會下,若想為未來的長期照護做好萬全準備,長照險實屬不可或缺的項目;但台灣市場的保單數量可謂是全球數一數二,不僅每家公司所推出的契約期間都有所不同,連金額的請領方式也各有所異,與政府所制定的健康保險相較之下複雜許多,更別說還有類似的失能險等等,不免令人一時之間感到難以抉擇。


為了解決這樣的問題,本次便將說明長照險的選購要點,並實際介紹現今市面上最具人氣的產品,其中囊括了擁有最多長照險的南山人壽、唯一國營的臺銀人壽,以及全球連鎖的英國保誠人壽等等;大家不妨將本文作為有力的參考,藉此選出最適合自己的一款,為老後帶來更有尊嚴的生活。

本次參與製作

保險大叔
黎人瑜
  • 更新日期: 2022-10-17
目次

專家・達人文章監修

保險大叔
財務策劃師
保險大叔

在專家監修企劃中,本次邀請到的專家、達人針對選購要點提供了客觀的分析及建議,並參與評價了精選的2款商品與回覆常見問題。正在找長照險的讀者們,選購時不妨將內容作為參考喔!

長照險的重要性

長照險的重要性

許多長照險對於投保年齡的限制較為彈性,最低不到40歲、最高至70歲亦可自由購買,不僅給予被保人充分的保障,也能補強政府照護政策的不足之處


但長照險的種類不計其數,給附條件也不盡相同,故為了找到最符合自己需求的產品,必須考量其儲蓄功能、請領方式等要點;無論是本身存款貧脊、身邊苦無親友能夠依靠,或是希望接受完善照護服務的人,都應儘早開始進行比較。

長照險的選購要點

首先將對挑選長照險的方式加以解說,大家可一併考量個人的經濟狀況與已經具備的保障項目,讓未來的生活更加舒適自在。

儲蓄險或定期壽險

一般的長照險共有儲蓄險與定期壽險兩種,其各自的保費與給付條件皆有所不同,大家在挑選時應先行確認。

儲蓄險:預防萬一的同時也能活用資產

儲蓄險:預防萬一的同時也能活用資產

「儲蓄險」的部分保費會由保險公司另外儲存,並在解約或期滿時予以返還,因此不但能為將來做好萬全的準備,亦可透過保費來建構個人資產;而考量到臨時急需照護或是因病身故的狀況,也另有與年金或壽險等搭配而成的組合式保險。


與定期壽險相較之下,此類產品的保費雖略顯高昂,但對於不幸身故的保障更加完善;唯獨若在期滿前中途逕行解約,返還的金額恐會少於所支付的保費,此點還需多加注意。

定期壽險:壓低保費的支付金額

定期壽險:壓低保費的支付金額

如果希望降低保費,則建議考慮定期壽險;這類產品在期滿或解約時並不會產生退款,因此所需費用也比儲蓄型實惠。但若被保人的狀態與保單所規定的照護條件並不相符,便可能無法獲得給付;且其保障會隨契約期滿而結束,故較適合本身已有終身壽險、僅需單純照護保障的人選擇。

確認契約期間的長度

凡是符合保險條款的條件以及期限,被保人即可獲得給付;而為了減輕生活的負擔,還需注意契約屬於「終身型」還是「定期型」。

終身型:建構一生的保障

終身型:建構一生的保障

針對終其一生都想擁有充分保障的人,便可挑選「終身型」的保險;該產品又可分為單次或是定期支付,且適用於固定的保費,無需再度進行契約更新手續。


與定期型的保單相同,終身型產品大多有設定投保年齡的上限,故只要符合規定範圍,想趁年輕時做好終身準備的人之外,擔憂自身健康的高齡人士也能自由購買。但由於部分保險公司訂有健康狀態的條件,且此類保費比定期型略顯高昂,因此在投保時還需多加確認。

定期型:適合尋找實惠長照險的青壯年

定期型:適合尋找實惠長照險的青壯年

與一輩子的補償保障相比,如果更加重視保費的划算程度以及變更契約的彈性,則應尋找「定期型」的產品;若在事先制定的契約期間內達到條件,即可申請保險的給付,很適合未滿65歲的青壯年購買。


但是相對地,務必注意保費可能在契約更新時隨之變動;如選擇即使非處於照護狀態也能夠更新的契約,則保費恐會更加高昂,建議被保人在制定新約前充分了解內容,以便順利完成手續。

依據給付方式加以選擇

長照險的給付大致可分為分期、整筆以及合併三種方式,對於照護期間以及個人的經濟狀況都影響甚巨,以下便將逐一仔細剖析。

分期型:長期照護的後盾

分期型:長期照護的後盾

如欲為長時間的照護生活做準備,便建議選擇「分期型」的保險;一旦身體狀況需要長期的照護,便可如年金一般定期請領,進而緩解因持續支出所引發的不安。此類保險亦可分為永久領取的終身型,以及在一定期間之內給付的定期型,而前者的保費通常較後者高;其後也將針對分期與整筆兩種型式,說明設定高額保費的考量重點。

整筆型:可單次整筆給付

整筆型:可單次整筆給付

與持續性的定期給付相比之下,「整筆型」長照險很適合偏好一次領取整筆金額的人;且此類產品的保費較分期型低廉,對於節省支出有所助益。當需要接受照護時,舉凡無障礙施工作業、購買照護用品、相關的設施等皆所費不貲,常會需要高達幾十萬元的花費;在這樣的狀況下,整筆型的保費便可適時派上用場。


但此類保險並非如分期型一般為長期給付,故在未來仍可能出現資金不足的狀況,因此如何有計劃地運用保費亦是一大重點。

合併型:確立豐厚的保障

合併型:確立豐厚的保障

若想同時應付長期的照護費用與臨時性花費,並建議參考「合併型」保險;此類長照險結合了分期與整筆兩者的優點,能夠運用於各式各樣的場合之中。但其補償的項目雖多,保費亦可能隨之高漲,故較適合金錢無所匱乏的人,藉此打造無憂無慮的老年生活。

減輕家庭負擔的「特約條款」

減輕家庭負擔的「特約條款」

保障充足的特約條款有助於減輕經濟壓力,許多項目可在符合條件的狀況下可享有豁免保費,亦有部分可供更改請領方式,大家在挑選長照險時務必加以審閱。


當因身體狀況急轉直下而頓失收入時,即可活用免繳保費的特約條款。舉例來說,如果擔憂失智症所帶來的負擔,則應尋找因應此症狀提高補償的「失智症特約條款」。由於特約條款的種類極其繁多,對於保單的影響也甚是巨大,大家可考量未來生活的安定感,以及定期支付所帶來的財務靈活性,進而選出最符合需求的款式。

編輯部推薦9款人氣長照險

看完了以上詳盡的介紹以及選購要點,接下來便將帶來目前最具人氣的長照險,或許當中就會出現最適合自己的一款。

商品圖片
南山人壽 照亮幸福長期照顧保險 1

南山人壽

南山人壽 溢路守護長期照顧終身健康保險 1

南山人壽

富邦人壽 連馨長期照顧終身健康保險 1

富邦人壽

富邦人壽 全心照護終身健康保險 1

富邦人壽

國泰人壽 Hen享守護長期照顧定期健康保險 1

國泰人壽

國泰人壽 真心守護長期照顧終身保險 1

國泰人壽

臺銀人壽 全心守護長期照顧健康保險 1

臺銀人壽

臺銀人壽 優活人生長期照顧健康保險 1

臺銀人壽

保誠人壽  長照216長期照顧終身健康保險 1

保誠人壽

商品名稱

照亮幸福長期照顧保險

溢路守護長期照顧終身健康保險

連馨長期照顧終身健康保險

全心照護終身健康保險

Hen享守護長期照顧定期健康保險

真心守護長期照顧終身保險

全心守護長期照顧健康保險

優活人生長期照顧健康保險

長照216長期照顧終身健康保險

特色

首創回饋金來督促維護身體

按給付次數增加比例

免繳保費仍享有保障

彈性的繳費年期與方式

可自由搭配多款附約

透過實物給付提升便利性

以年齡為標準的定期型態

針對長期照顧的基本款式

最高216個月的長期守護

契約期間1年終身終身終身10年終身至被保人保險年齡達86歲之保單週年日止至被保人保險年齡達100歲之保單週年日止終身
保險類型定期型終身型終身型終身型定期型終身型定期型定期型終身型
給付方式合併合併合併合併合併合併整筆/分期整筆/分期合併
解約退還保費
補償內容長期照顧、完全失能、身故或喪葬費用完全失能、長期照顧、身故或喪葬費用、祝壽保險金完全失能、長期照顧、身故或喪葬費用、祝壽保險金特定傷病、完全失能、身故或喪葬費用、祝壽保險金長期照顧長期照顧、完全失能、身故或喪葬費用、祝壽保險金長期照顧、失能長期照顧長期照顧、完全失能、身故或喪葬費用、祝壽保險金
投保年齡限制15~65歲15~70歲16~70歲16~65歲15~45歲15~80歲15~65歲15~70歲15~65歲
給付請領條件符合長期照顧或完全失能狀態符合長期照顧或完全失能狀態符合長期照顧或完全失能條件符合特定傷病項目或完全失能狀態符合長期照顧條件符合長期照顧或完全失能狀態符合長期照顧或完全失能狀態符合長期照顧狀態符合長期照顧或完全失能狀態
豁免保險費條款
商品連結

南山人壽照亮幸福長期照顧保險

1LTC

契約期間1年
保險類型定期型
給付方式合併
解約退還保費
補償內容長期照顧、完全失能、身故或喪葬費用
投保年齡限制15~65歲
給付請領條件符合長期照顧或完全失能狀態
豁免保險費條款

富邦人壽連馨長期照顧終身健康保險

LTH1

契約期間終身
保險類型終身型
給付方式合併
解約退還保費
補償內容完全失能、長期照顧、身故或喪葬費用、祝壽保險金
投保年齡限制16~70歲
給付請領條件符合長期照顧或完全失能條件
豁免保險費條款

臺銀人壽全心守護長期照顧健康保險

契約期間至被保人保險年齡達86歲之保單週年日止
保險類型定期型
給付方式整筆/分期
解約退還保費
補償內容長期照顧、失能
投保年齡限制15~65歲
給付請領條件符合長期照顧或完全失能狀態
豁免保險費條款

南山人壽溢路守護長期照顧終身健康保險

HRLTC

契約期間終身
保險類型終身型
給付方式合併
解約退還保費
補償內容完全失能、長期照顧、身故或喪葬費用、祝壽保險金
投保年齡限制15~70歲
給付請領條件符合長期照顧或完全失能狀態
豁免保險費條款

國泰人壽Hen享守護長期照顧定期健康保險

契約期間10年
保險類型定期型
給付方式合併
解約退還保費
補償內容長期照顧
投保年齡限制15~45歲
給付請領條件符合長期照顧條件
豁免保險費條款

富邦人壽全心照護終身健康保險

XDN2

契約期間終身
保險類型終身型
給付方式合併
解約退還保費
補償內容特定傷病、完全失能、身故或喪葬費用、祝壽保險金
投保年齡限制16~65歲
給付請領條件符合特定傷病項目或完全失能狀態
豁免保險費條款

保誠人壽 長照216長期照顧終身健康保險

契約期間終身
保險類型終身型
給付方式合併
解約退還保費
補償內容長期照顧、完全失能、身故或喪葬費用、祝壽保險金
投保年齡限制15~65歲
給付請領條件符合長期照顧或完全失能狀態
豁免保險費條款

國泰人壽真心守護長期照顧終身保險

VS8

契約期間終身
保險類型終身型
給付方式合併
解約退還保費
補償內容長期照顧、完全失能、身故或喪葬費用、祝壽保險金
投保年齡限制15~80歲
給付請領條件符合長期照顧或完全失能狀態
豁免保險費條款

臺銀人壽優活人生長期照顧健康保險

契約期間至被保人保險年齡達100歲之保單週年日止
保險類型定期型
給付方式整筆/分期
解約退還保費
補償內容長期照顧
投保年齡限制15~70歲
給付請領條件符合長期照顧狀態
豁免保險費條款

專家精選2款人氣長照險

專家精選2款人氣長照險
《保險大叔》
至今於中信金控台灣人壽已有14年資歷,現任通處訊處經理,具有內勤輔導業務員展業與外勤銷售的經驗,並擁有 RFP 美國註冊財務策劃師、RFA 退休理財規劃顧問雙證照。

了解現代人習慣在網路搜集資訊,所以希望透過經營 YouTube頻道與 Facebook粉絲頁,開拓人脈和服務更多潛在顧客,以分享正確保險知識的方式,使大家能利用保險來轉移生活中許多大大小小的風險,進而享有更完整的保障。
精選

南山人壽青年護照長期照顧定期健康保險

10TLTC

契約期間10年
保險類型定期型
給付方式合併
解約退還保費
補償內容長期照顧、完全失能
投保年齡限制15~60歲
給付請領條件符合長期照顧或完全失能狀態
豁免保險費條款
保險大叔
財務策劃師
保險大叔

跟一般長照險不同的是,這張提供以10年為一期的保障期間,針對擔心無法工作時,家庭經濟陷入困難的青壯年族群所設計,提供長期照護的保障,對不想選終身型保單的人是另一種值得考慮的選擇,可以有效控制保費支出又能達到特定期間長照風險轉移的效果。如果集體彙繳,還可以享更多的保費折扣,這是現在許多長照險沒有的特色。

精選

台灣人壽金放心85長期照顧定期健康保險

契約期間至被保險人保險年齡達85歲屆滿
保險類型定期型
給付方式整筆/分期
解約退還保費
補償內容長期照顧
投保年齡限制15~70歲
給付請領條件符合長期照顧狀態
豁免保險費條款
保險大叔
財務策劃師
保險大叔

現代人平均壽命到81歲,而開始需要長照的年紀大多落在70~75歲左右。這張保單屬於定期長照險,可以保障到85歲,且最多可以得到16次的長照給付,有效減輕受保人負擔,如果到85歲都身體健康、不需要看護,也可以把所繳的保費拿回來,算是進可攻退可守的保單。

專家解惑!挑選長照險的常見問題

專家解惑!挑選長照險的常見問題

閱讀完前文以及人氣排行榜,大家可能對於長照險仍抱有些許疑問;以下便統整出由專家解答的常見問題,為消費者在購買前先行解惑。

Q:一定要透過業務投保嗎?

A:除了經由業務處理之外,大家亦可參考線上投保;目前絕大多數的保險公司都提供此選項,消費者不僅無需步出家門即可完成手續,且部分產品甚至提供網路專屬的優惠價格。

Q:國際的保險公司比較有保障嗎?

A:雖然許多台灣本地業者不比國際連鎖的保險公司名聲響亮,但凡是經過政府合法立案的公司,皆具備一定程度的保障與穩定性,消費者可一併加以評選。

Q:購買後想解約怎麼辦?

A:如果在契約年限期滿前想先行解約,務必仔細審視條款的內容,確認是否會產生解約金,或是影響日後的投保權益。

總結

以上就是本次的長照險介紹,大家是否對於此類保險有了更深的認識呢?不管現在幾歲、身體健康與否,都可將文中的內容作為的參考,預先做好萬無一失的準備,藉此減少生命中的負擔與壓力,並增添生活裡的舒適與歡樂,打造自給自足的老後生活。

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